Vlastní podnikání vyžaduje v mnoha případech nemalý vstupní kapitál. Kdy a za jakých okolností se nebát půjčky a jak s ní zacházet, aby vás finančně nepoložila ještě dřív, než začnete?
Půjčky pro podnikatele
Důvodů, proč začít podnikat, může být mnoho. Máte geniální podnikatelský záměr, našli jste díru na trhu a jste přesvědčeni, že se svým nápadem určitě prorazíte. Vidíte v podnikání možnost seberealizace. Nebo docela prostě jen chcete dát vale klasickému zaměstnání, získat svobodu a být sami sobě šéfem. Svůj záměr ale často nedokážete realizovat, jestliže nemáte možnost jej na počátku financovat. Málokdo má to štěstí, že může sáhnout do vlastních úspor. Pak přichází na řadu půjčka, ať již bankovního nebo nebankovního charakteru. Úvěry jsou dostupné pro živnostníky i pro firmy a mohou být účelové i neúčelové. To znamená, že peníze můžete využít na cokoli (nákup strojů, materiálu atd.) a nemusíte bance nic dokládat.
Sami zástupci bank si důležitost podpory nových podnikatelů uvědomují a snaží se úvěrové produkty neustále přizpůsobovat tak, aby vyhovovaly měnícím se požadavkům nastupujících mladých podnikatelů. Právě ti totiž budou významným hybatelem ekonomiky a přičiní se o tvorbu nových pracovních míst. Nabídky se tak mění i několikrát ročně. Některé projekty také financuje prostřednictvím svých fondů Evropská unie a prostředky je možné čerpat rovněž z tohoto zdroje.
Současná situace na trhu s úvěrovými produkty
Proto se proces žádostí o podnikatelské úvěry zjednodušil, zrychlil a množství potřebných dokumentů se snižuje. Mnohdy už odpadá i nutnost ručit nemovitostí, byť se stále najdou banky, kde se tato podmínka udržuje a získat takto zajištěný úvěr je jednodušší. Úvěry se ale obecně stávají přístupné i pro začínající podnikatele s nulovou historií.
Mezi bankami se navíc rozhořel tuhý konkurenční boj, podmínky zmírnil i přetlak levných peněz. Jednotliví poskytovatelé se tak mnohdy doslova přetahují o klientelu. Klientům se proto vyplatí vyjednávat vždy alespoň se dvěma různými poskytovateli. Navíc ne vždy můžete pouze u jediné banky za výhodných podmínek financovat vše.
Obecně je také lepší jednat s bankou sám za sebe a nespoléhat se na pomoc finančního poradce. Jednak je to rychlejší, jednak efektivnější, a navíc tím zvyšujete i šanci na to, že jednání bude mít úspěšný výsledek. Právě vy svému podnikání totiž rozumíte ze všech nejlépe.
Jak si o podnikatelskou půjčku požádat
V mnoha případech stačí mít i jedno daňové přiznání. Pokud ho nemáte, banky bývají vstřícné i k podnikatelům začínajícím. Pak stačí výpis z běžného účtu, skrze nějž bude banka zkoumat vaši platební morálku.
Posuzují se hlavně odchozí platby, z nich banka zjistí, jestli na účtu disponujete dostatečnou výší zůstatku. Dále se hledí na pravidelné odvody (sociální, zdravotní pojištění a daně) a na obrat účtu. Zjednodušeně bychom mohli říci, že vám pomohou jakékoli údaje, které potvrdí stabilitu a růst vaší firmy. Výhodnější je potom si žádat u své vlastní banky, kde máte vedený účet, banka vás totiž zná a jste z jejího pohledu méně rizikový klient.
Každý budoucí podnikatel by měl začít u důkladně zpracovaného podnikatelského záměru. Banka se totiž samozřejmě podívá i na to, zda je zamýšlený projekt vůbec životaschopný. Ve vašem podnikání zkrátka musí vidět potenciál pro rozvoj, jestliže vám má půjčit. Některé typy profesí to mají v tomto ohledu jednodušší. Banky jsou vstřícnější v případě lékařů, notářů, advokátů nebo i daňových poradců. Do začátku potřebujete rovněž smysluplně navržený finanční plán. Na rozpočet se vyplatí nahlížet realisticky nebo spíše skeptickým okem. Vždy raději počítejte s tím, že nastane horší scénář.
Už jste sice podnikali, ale nevedlo se vám a je to vidět? Ani záporný hospodářský výsledek nemusí ještě znamenat definitivní stopnutí vašich plánů, jestliže dokážete bance velmi dobře vysvětlit, jak k němu došlo. Ostatně mlžit by se vám nemuselo vyplatit. Současné banky mají dostatek možností k tomu, aby zjistily, jak vaše finanční situace reálně vypadá.
Pozor na dluhy a daně
Součástí posuzování bonity žadatele je, tak jako v případě jakéhokoli jiného úvěru, rovněž posuzování vaší finanční historie, a to poměrně zevrubné.
Mějte na paměti, že i již vyřešené závazky z minulosti, a to i osobního charakteru, vám mohou zanechat na vaší bonitě „škraloup“. Banka se proto může rozhodnout, že vám nepůjčí. Na vyžádání se také u některých bankovních institucí proto může předkládat potvrzení o bezdlužnosti.
Jestliže už podnikáte a potřebujete půjčit, měli byste si před podáním žádosti o úvěr zkontrolovat také to, zda máte v pořádku daňová přiznání. A to včetně jejich včasného podávání. Banka hledí i na to, zda jste daňové přiznání podávali v řádném termínu.
Jak řešit krátkodobou půjčku
V okamžiku, kdy máte fungující podnikání a potřebujete překlenout krátkodobý nedostatek hotovosti, například než vám váš odběratel zaplatí, vyplatí se využívat povolené přečerpání úvěru nebo kontokorentní úvěr.
Jinou alternativu představuje kreditní karta. Ta se ale hodí spíše v okamžiku, kdy potřebujete menší finanční částku. Výše kreditního účtu nemusí být dostačující pro pokrytí větší investice. A pozor byste si měli dát také na mnohdy mimořádně vysoké poplatky, které se s kreditními kartami mohou pojit.
Kdy úvěr u banky nedostanete
Existují případy, kdy u většiny současných bank nemůžete příliš počítat s kladným vyřízením své žádosti. Jsou to zejména negativní záznamy z centrálního registru úvěrů a bankovního registru klientských informací, dále byste se neměli ocitnout v interní dlužnické databázi banky. Výraznou překážkou na cestě k úvěru jsou jednoznačně nevyřešené závazky vůči finančnímu úřadu a ČSSZ.
Podnikatel by v okamžiku, kdy si podává žádost o úvěr, rovněž neměl již být v konkurzu nebo likvidaci. A nesmí mít už podaný návrh na konkurz nebo likvidaci.
Má smysl nebankovní půjčka?
U nebankovních půjček nezávisle na tom, zda se jedná o půjčky podnikatelské, platí stále stejná negativa: Takovýto úvěr je především drahý. Podmínky pro poskytování jsou obecně volnější, ale za cenu vysokých úrokových sazeb, často nemalých poplatků a především také vysokých sankcí, které hrozí v případě nesplácení.
Jestliže se banky staví k vaší žádosti striktně zamítavě, pravděpodobně pro to mají dobrý důvod. Půjčka tak vaši situaci nevyřeší, ale mohla by ji spíše zhoršit. Proto je na místě si důkladně rozmyslet, jestli skutečně s půjčkou nebankovní jít do velkého rizika.
Leave A Reply